פוליסות ביטוח מנהלים הקיימות בשוק משנות ה-50 הן אפיק חיסכון פנסיוני, לתשלום פנסיה חודשית לחוסכים המגיעים לגיל פרישה (67 לגברים, 62-65 לנשים נכון לשנת 2023). 

סוף עידן ביטוחי המנהלים

החל מ-01.09.23 נכנסו לתוקף תקנות חדשות המשנות את כללי השיווק של פוליסות ביטוחי מנהלים באופן דרמטי.

על פי התקנות, ניתן להפקיד לביטוח המנהלים ו/או תגמולים לעצמאי, רק את חלק הפרמיה העולה על 20.5% מחלק השכר שמעל פעמיים השכר הממוצע במשק (התקרה החודשית).

הפקדות עד לתקרה החודשית יופנו לקרן פנסיה מקיפה ו/או משלימה ו/או קופת גמל. תקרת ההפקדה החודשית המתחייבת כרובד ראשון לקופה לקצבה שאינה קופת ביטוח הינה 4,866 ₪ לחודש (נכון לשנת 2023).

יודגש כי השינויים לגבי הפקדות שוטפות חלים רק עבור פוליסות שמרכשו לאחר 01.09.23 והן בתוקף גם עבור פורשים ומקבלי קצבאות.

להלן עיקר השינויים שנכנסו לתוקף:

שכיר ומעסיקו – יוכלו להפקיד מדי חודש לקופת ביטוח מנהלים רק במידה וקיימות הפקדות חודשיות של לפחות 4,866 ₪ לחודש לקרן פנסיה ו/או לקופת גמל. כלומר, האפשרות לחסוך בפוליסת ביטוח מנהלים שנועד פתיחתה 01.09.23 ואילך הינה רק בעבור חוסכים ברמת שכר גבוהה יחסית 4,866 ₪ לחודש.

עצמאי – יוכל להפקיד מדי חודש לקופת ביטוח תגמולים לעצמאי רק במידה וקיימות הפקדות חודשיות של לפחות 4,866 ₪ לחודש לקרן פנסיה ו/או לקופת גמל. במידה והעצמאי הינו גם שכיר, יש להתחשב בהפקדות כשכיר במסגרת התקרה.

ניוד כספים לקופות ביטוח – אין מגבלת ניוד של כספים מקופת ביטוח לקופת ביטוח ואולם במידה ומבקשים לנייד כספים מקרן פנסיה ו/או מקופת גמל לקופת ביטוח , תחול מגבלת ניוד כאמור : ניתן יהיה לבצע את העברת הכספים ובתנאי שהיתרה הצבורה שתיוותר בקופה המעבירה לאחר הניוד לא תפחת מתקרת ההפקדה החודשית כפול מספר החודשים שחלפו ממועד התשלום הראשון לקופת הגמל.

פוליסות מסוג קצבה שנפתחו עד יוני 2001. כיום לא ניתן להשיג מוצר זה, כי הוא מבטיח קבלת קצבה חודשית המבוססת על לוחות תמותה מהעבר. היות שתוחלת החיים גדלה, יש חשיבות אדירה לפוליסה המבטיחה מראש את מקדם ההמרה לקצבה של החוסכים, ומגנה עליהם מפני התארכות תוחלת החיים. 

מהו מקדם המרה לקצבה? זהו מספר החודשים שחברת הביטוח מניחה שהחוסך יחיה, בממוצע. ככל שהמקדם נמוך יותר, גובה הקצבה החודשית יהיה גבוה יותר, כי ערב הפרישה מחלקים את יתרת החיסכון הצבור במקדם ההמרה לקצבה, וכך מגיעים לגובה הקצבה החודשית. 

פוליסות מסוג קצבה שנפתחו בין יולי 2011 ודצמבר 2012. גם בפוליסות האלו יש מקדם קצבה מובטח המגן מפני התארכות תוחלת החיים, אך הוא כבר מבוסס על לוחות תמותה עדכניים, לכן הוא הרבה פחות אטרקטיבי מאשר המקדם בפוליסות ותיקות, ולרוב גם בהשוואה למקדם הקצבה (הלא מובטח) בקרן הפנסיה. 

פוליסות מסוג קצבה שנפתחו החל מינואר 2013 (למי שטרם מלאו לו 60). בפוליסות אלו מקדם הקצבה אינו מובטח עוד, אלא רק כאשר החוסכים יגיעו לגיל 60 לפחות.

פוליסות מסוג הון שנפתחו עד דצמבר 2007. בפוליסות אלו הצבירה מיועדת למשיכה כסכום חד-פעמי פטור ממס החל מגיל 60.

בכל פוליסות המנהלים ניתן לרכוש כיסוי חד-פעמי למקרה פטירה (לעיתים גם כיסוי עם פיצוי חודשי), וכיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה, הכולל הגדרות ספציפיות המותאמות לעיסוקו של המבוטח.

פוליסת ביטוח המנהלים היא חוזה בין חברת הביטוח למבוטח, ותנאיו לא ניתנים לשינוי, בוודאי לא לרעת המבוטח.  ביטוח מנהלים